КРЕДИТ ОТ 11,1%

✔ по паспорту

✔ в течение дня

✔ без поручителей

Стоит ли «гнаться» за высоким процентом при выборе вклада?

Миф о том, что высокая процентная ставка по вкладу — залог его высокой доходности зачастую мешает сделать правильный выбор, когда мы хотим оформить депозит.

Например: банк предлагает привлекательную процентную ставку 10% годовых по вкладу сроком на 1 год, но без возможности пополнения и без капитализации. Другой вклад по ставке 9% на такой же срок, но который можно пополнять и проценты могут капитализироваться. Если предположить, что деньги, которые вы хотите вложить, — единственный взнос по вкладу, то, разумеется, первый вариант будет выгоднее. А если ваша цель накопить нужную сумму, каждый месяц откладывая деньги на депозит, то, вероятнее всего, специалист банка предложит вам открыть вклад под меньший процент, но с возможностью его пополнять.

Для примера рассчитаем доходы вкладов на сумму 300 000 руб. с суммой пополнения 7000 руб. ежемесячно:

Сумма вклада

Ставка

Срок

Выплата процентов

Пополнение

Сумма вклада к
выплате с процентами.

Процентный доход

300 000 руб

10%

Год

В конце срока вклада

Нет

330 000 руб

30 000 руб

300 000 руб

9%

Год

С ежемесячной капитализацией

Ежемесячно
по 7 000

408 712 руб

31 712 руб

Оказалось, что дополнительные условия капитализации и возможность пополнения позволяют вкладчику сделать вложение наиболее выгодным даже при меньшей процентной ставке.

Другой пример: вы планируете покупку автомобиля, но еще не решили какой и когда вам встретиться подходящий вариант, и пока ждете, решили сделать вклад. Среди многообразия предложений нашли вклад на год с высокой ставкой 10.5% и возможностью пополнения — хороший вариант и сохранить, и приумножить. И вот до конца срока вклада осталось пара месяцев, а автомобиль вашей мечты нужной комплектации, того самого цвета, да еще и с предновогодней скидкой в единственном экземпляре ожидает вас в салоне и его вот-вот перехватит другой покупатель. Делать нечего — придется снимать деньги со вклада и скорее забирать вашу мечту из автосалона. Только жаль, что вклад не предусматривал специальных условий при досрочном расторжении и вы потеряли практически все начисленные проценты (как правило, проценты при досрочном расторжении пересчитываются по ставке 0,01%).

В подобном случае, когда деньги могут понадобиться раньше, стоит обратить внимание на такие условия, как возможность расходных операций или наличие льготных условий при досрочном расторжении. Это позволит при досрочном расторжении вклада сохранить часть процентного дохода.

Итак, на какие условия следует обращать внимание при выборе вклада помимо размера процентной ставки?

  • Капитализация (прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада). Капитализация делает фактическую доходность выше, так как он «сам себя пополняет» за счет начисляемых процентов. Капитализация
  • Выплата процентов на другой счет/карту — позволит вкладчику пользоваться полученными процентами в течение срока депозита.

Как часто банк производит зачисление процентов: ежемесячно или раз в квартал, раз в полгода, в конце срока вклада и т. д.

  • Пополнение вклада позволит накопить деньги, аккумулируя их на одном депозите. Пополняя вклад, вы не только увеличиваете сумму накоплений, но и получаете в итоге больший доход по вкладу.
  • Расходные операции по вкладу позволяют пользоваться деньгами, размещенными на вклад, без расторжения договора и потери процентов. Если нет возможности снимать деньги с вкладного счета — это потеря всех или большей части начисленных процентов в случае досрочного расторжения. Даже если до окончания вклада остался один день. Такая опция часто сопровождается меньшей процентной ставкой, но играет роль «подушки безопасности».

Возможность оформить депозит под большую ставку нередко сопровождается ограничением минимальной суммы, которая необходима для открытия вклада и/или его дальнейшего пополнения.

Таким условием является льготная ставка для досрочного расторжения, позволяющая сохранить часть начисленных процентов, — несомненный плюс при выборе вклада.

  • При фиксированной процентной ставке, клиент может быть уверен, что она сохранится в течение всего срока действия депозита, независимо от экономической ситуации, ставок Центрального банка и прочего.
  • «Плавающая» процентная ставка может быть изменена в течение действия договора вклада, как в сторону увеличения (например, при увеличении суммы депозита и достижения установленной пороговой суммы), так и в сторону понижения (если, например, ставка «привязана» к ключевой ставке, установленной Центральным банком РФ).
  • Прогрессивная процентная ставка растет в течение всего срока депозита и не зависит от внешних условий. Такой тип вклада сочетает в себе плюсы максимальной процентной ставки, которая достигается в последние месяцы «работы» депозита, и возможности досрочного расторжения без потери процентов.

Как правило, пролонгация происходит на тех условиях, которые действуют по этому виду вклада в дату продления. То есть, если изменилась процентная ставка или добавлено условие пополнения (которого раньше не было), то на этих новых условиях вклад и будет продлен на новый срок. Для клиентов опция пролонгации удобна: если они в поездке и не могут обратиться в офис банка, вложения будут продолжать «работать»; если не потребовалась сумма вклада, можно не обращаться в банк для его переоформления.

Прежде чем вынести вердикт вкладу «быть» или «не быть», внимательно изучите все его параметры. Возможно, депозитные продукты с меньшей ставкой окажутся для вас наиболее выгодными и удобными, соответствующие вашим целям.